Das Nickel-Konto auf dem Prüfstand

Nickel wurde 2014 von den ursprünglichen Gründern in Frankreich ins Leben gerufen, um der Ausgrenzung bestimmter Personen durch Banken entgegenzuwirken, von der viele Menschen betroffen sind – darunter leider auch viele von Armut Betroffene und Geflüchtete.

Grund dafür ist der RIB (Relevé d'Identité Bancaire), ähnlich der in Deutschland bekannten IBAN. Dabei handelt es sich um eine standardisierte Bankverbindung, die es ermöglicht, Geld auf ein bestimmtes Bankkonto zu überweisen oder von diesem abzubuchen. Ohne eine RIB sind Personen in Frankreich in vielen Bereichen des alltäglichen Lebens stark eingeschränkt. Ohne RIB ist es nahezu unmöglich einer Arbeit nachzugehen, eine Wohnung zu beziehen oder Onlinezahlungen durchzuführen.

Heute richtet sich das Angebot an alle Menschen, die ein Konto mit günstigen Konditionen und einem transparenten, unkomplizierten Eröffnungsprozess suchen und vor allem ihre digitalen Ausgaben im Blick behalten wollen. Außerdem bietet Nickel ein Konto für alle, die die Nähe zu einem Geldautomaten oder dem Kiosk nebenan suchen. Inklusion der Menschen bedeutet auch, dass sie einen einfachen Zugang zu Bankprodukten brauchen, mit dem richtigen Service zum richtigen Preis - für alle auf Augenhöhe. Als Finanzdienstleister schafft Nickel ein Angebot, um die Integration zu fördern und akzeptiert bereits heute Ausweisdokumente aus 190 Ländern zur Kontoeröffnung.

Die Karte fürs Konto am Kiosk (oder je nach Region auch bekannt als Späti oder Büdchen) um die Ecke abholen? Klingt nicht gerade seriös, ist aber möglich und dazu auch noch sicher. Nickel-Kunden können ihr Konto direkt an einer der hunderten Lottoannahmestellen in allen 16 Bundesländern eröffnen, mit denen Nickel kooperiert. Die Lottoannahmestellen müssen bereits KYC-Prozesse (Know Your Customer) sicherstellen, um eine Lizenz für den Verkauf von Lottoscheinen zu erhalten, und Nickel schult seine Verkäufer vorab und in regelmäßigen Abständen, damit sie die Nickel-Standards einhalten.

Mitarbeitende jeder Verkaufsstelle durchlaufen eine strenge interne Due Diligence, bevor sie die Produkte von Nickel anbieten und Vorgänge durchführen dürfen. Die Unterlagen werden dann an die französische Kontrollbehörde ACPR (die sich mit der BaFin in Verbindung setzt) zur Akkreditierung (das heißt Validierung durch die Behörde) geschickt, bevor eine Zusammenarbeit zwischen einer Verkaufsstelle und Nickel stattfindet. Nach der Akkreditierung muss die Verkaufsstelle eine AML-FT-Schulung (Prevention of Money Laundering and Terrorist Financing) absolvieren, bevor sie die Nickel-Dienstleistung anbietet, und eine jährliche Aktualisierung der Schulung ist obligatorisch. Wenn ein Nickel-Konto eröffnet wird, erfolgt die Identifizierung online oder an einem Kundenterminal innerhalb der Nickel-Shops. Für KYC-Zwecke ist die Verkaufsstelle dafür verantwortlich, die Identität des Kunden vor Ort zu überprüfen. Nickel überwacht die Verkaufsstellen, um sicherzustellen, dass sie ihre Verpflichtungen in einer konformen Art und Weise erfüllen, von dem Moment an, in dem ein Kunde ein Konto eröffnet und während der gesamten Geschäftsbeziehung.

Die Nickel-Preisliste ist überall auf der Website ständig zugänglich. Mit einem transaktionsbasierten Preissystem zahlt der Kunde nur für das, was er tatsächlich nutzt, sodass Nickel-Kunden am Ende durchschnittlich weniger zahlen als bei einer der traditionellen Banken. Kunden können jederzeit nachvollziehen, warum und wann sie für etwas bezahlen und zahlen nicht für etwas, das sie nicht nutzen. In den Nickel-Shops sind QR-Codes stets sichtbar, um die Konditionen für die Kontonutzung abzurufen.

Ein Bankkonto ohne vorherige SCHUFA-Abfrage birgt die Gefahr einer Schuldenfalle

Nickel klassifiziert Menschen bei der Kontoeröffnung nicht nach deren SCHUFA-Einträgen. Jede natürliche Person kann ein Konto eröffnen, jedoch wird das Konto normal gemeldet und die Finanzämter haben demnach auch die Möglichkeit, Pfändungen durchzuführen.

Für die Kontonutzung wird Nickel-Kunden eine Karte von Mastercard zur Verfügung gestellt. Da es sich dabei aber nicht um eine Kredit-, sondern eine Debitkarte handelt, können Kunden damit nur auf so viel Geld zugreifen, wie es das gesetzte Limit oder verfügbare Saldo auf dem Konto zulässt, das mit der Debitkarte verknüpft ist. Eine Kontoüberziehung (Dispo) ist nicht möglich.

Am 7. Dezember 2023 entschied zudem der EuGH, dass das Schufa-Scoring nicht mehr als alleinige Bewertung der Kreditwürdigkeit herangezogen werden darf. Das betrifft alle der Bafin unterliegenden Kontoanbieter.